Check on my debt

¿Cómo puedo saber si soy sujeto de crédito para los bancos e instituciones financieras en México? ¿Qué factores influyen en la calificación crediticia de un individuo común? La deuda es el concepto clave.

Entre los bancos y las instituciones financieras en México hay un concepto clave para determinar si un individuo es ó no sujeto de crédito, se trata del Porcentaje Total de Servicio de Deuda ó TDSR por sus siglas en inglés.

¿Qué es el TDSR? el TDSR es un indicador de calificación crediticia utilizado a nivel mundial, que permite a las áreas de riesgo de las instituciones financieras, conocer la cantidad aproximada, que por cada peso de ingreso bruto mensual, los individuos destinan al pago de deudas contratadas (tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito hipotecario, tarjetas departamentales, renta y otros gastos fijos). Esta cantidad se expresa en porcentaje sobre el total de los ingresos brutos mensuales.

¿Cómo se obtiene el TDSR? el TDSR se obtiene de la siguiente forma:

1. Primero, debemos sumar todos los abonos mensuales fijos que efectuamos para el pago de deudas contratadas. Ejemplo:

Concepto Deuda Contratada*	Abono Mensual
Hipoteca	$12,000,00.
Arrendamiento X	$3,500
Crédito Automotriz	$ 5,000.00
Total Deuda Contratada Mensual	$20,500.00

*La deuda contratada es aquella cuyo abono mensual se efectua por un monto determinado, previamente establecido entre el acreditado y el otorgante del crédito. Tal es el caso de créditos automotrices, hipotecas, arrendamientos varios, etc.

1. Después a esta cantidad sumamos el 10% de todos los saldos insolutos de nuestras tarjetas y líneas de crédito revolventes. Ejemplo:
   

Concepto Deuda Revolvente**	Saldo Insoluto	Abono Mensual (10% Standard)
Tarjeta de Crédito Wal-Mart	$ 2,500.00	$ 250.00
Tarjeta de Crédito Banorte	$11,000.00	$1,000.00
Tarjeta de Crédito Palacio de Hierro	$ 3,700.00	$ 370.00
Total Deuda Revolvente Mensual	$17,200.00	$1,620.00

**Las líneas de crédito revolventes son aquellas que nos otorgan las instituciones financieras, comercios y/o tiendas de autoservicio, en las cuales nos ha sido preestablecido cierto límite de crédito que podemos utilizar ó no cuantas veces lo queramos, siempre y cuando paguemos oportunamente los montos utilizados. Todas las tarjetas de crédito aplican en este caso, salvo American Express Servicios.

1. Una vez realizados los dos incisos anteriores, debemos sumar ambas totales (Contratada y Revolvente) y dividir ese resultado entre el monto de ingreso bruto (antes de impuestos) que percibimos mensualmente. El resultado de la división se multiplica por 100 y finalmente obtenemos nuestro TDSR. Ejemplo:

Total Mensual Deuda Contratada + Total Mensual Deuda Revolvente	X 100	= TDSR
Ingreso Bruto Mensual

1. Un individuo considerado como sujeto de crédito, en México, es aquel cuyo TDSR se encuentra en el por debajo del 40%. Sin embargo hay algunas instituciones que sólo consideran a aquellos cuyo TDSR es menor al 35%. Sin embargo este factor, a pesar de su enorme importancia, no es determinante en la obtención de un crédito. También se considera nuestro comportamiento en Buró de Crédito (ojo: todos estamos en el Buró de Crédito, ya sea para bien o para mal, pero todos estamos), nuestra forma de comprobar ingresos (asalariados, honorarios, profesionista independiente, empresario, comerciante, etc). Es importante que consultemos nuestro Reporte Especial de Buró de Crédito por lo menos una vez al año, lo pueden hacer en www.burodecredito.com.mx. Si tienen alguna duda de cómo hacerlo escriban a santiagohg@hotmail.com y con mucho gusto les puedo ayudar.

Y a pesar de que muchos de nosotros estamos familiarizados con el uso de las tarjetas de crédito, muy pocos son los que conocen esta fórmula básica y fundamental para el análisis de nuestra situación financiera personal. La importancia de conocer nuestro TDSR, incluso aunque no tengamos problemas crediticios de ninguna índole, radica en que nos permite conocer nuestro nivel de deuda y el riesgo financiero personal que supone para nosotros.

Mi principal recomendación, dada la falta de liquidez en los mercados y el encarecimiento del crédito, producto de la crisis financiera global, es utilizar lo menos posible las tarjetas de crédito, usar sólo lo que podamos pagar, no caer en excesos de los "12 meses sin intereses" y mantenernos siempre al día en los pagos correspondientes. De igual forma pagar los mínimos en las tarjetas de crédito es igual de peligroso que no pagar, pues las tasas van ajustándose con el tiempo y las deudas pueden multiplicarse ó simplemente volverse interminables.

Es importante que sepan que una de las primeras acciones que los bancos emprenderán ante esta crisis será la de elevar las tasas de interés en todos los tipos de créditos existentes y castigar aún más a los clientes morosos. No recurran al endeudamiento para financiarse y sobre todo, eviten que su TDSR supere el 40% de sus ingresos brutos mensuales, no sólo por su calificación crediticia, sino también por su salud financiera.

En palabras del propio Warren Buffett: "Check on my debt". Lo dice un hombre cuyos activos empresariales suman más de 200 mil millones de dólares y su nivel de apalancamiento no supera el 20% del valor de sus activos. Más adelante les diré como lo ha hecho.